Querida Liz: ¿Nombrar a un beneficiario para una cuenta de jubilación “pagadera en caso de muerte” es tan eficaz como colocar la cuenta en un fideicomiso en vida? Parece más fácil que hacer todo el papeleo cada vez que abro una cuenta, pero ¿es buena idea?
Respuesta: Tanto las cuentas en vida como las de pago en caso de muerte evitan la sucesión, el proceso legal que generalmente sigue a la muerte. Pero los fideicomisos en vida ofrecen más flexibilidad y control.
Digamos que quieres dar beneficios iguales a dos familiares y estás depositando uno en una cuenta de ahorros y el otro en una cuenta de corretaje. El saldo de estas dos cuentas puede ser aproximadamente igual hoy, pero puede ser significativamente diferente en el momento de su muerte. Un fideicomiso le permite distribuir sus activos independientemente de dónde se encuentre el dinero.
Los fideicomisos también le permiten limitar cómo se gasta el dinero, lo que puede ser importante si su heredero es menor de edad, un derrochador o alguien que depende de los beneficios del gobierno. El pago de cuentas por fallecimiento no permite restricciones.
Si está incapacitado, el sucesor de su fideicomiso en vida puede acceder a los activos del fideicomiso para pagar su atención. Los beneficiarios de cuentas por pagar no pueden acceder a los fondos hasta que usted muera, por lo que se necesita una orden judicial para cubrir sus necesidades.
Después de su muerte, la persona que liquida su patrimonio probablemente necesitará dinero para cubrir su funeral y los gastos funerarios, pagar sus facturas e impuestos finales y tal vez preparar su casa para la venta. Si los fondos requeridos ya se han distribuido a los beneficiarios del deudor en las cuentas de fallecimiento, esa persona puede solicitar un reembolso o pagar de su bolsillo, dice Jennifer Sauday, abogada de planificación patrimonial en Long Beach.
También existe la característica de pagos a plazos en cuentas de fallecimiento. Seguir y actualizar a los beneficiarios puede ser una tarea desalentadora. Si el beneficiario fallece antes que usted, esto también puede causar problemas administrativos.
Las cuentas de pago en caso de muerte pueden ser una solución rentable para las personas que no tienen mucho dinero y no pueden permitirse el lujo de pagar en un fideicomiso. Si ya tienes confianza, tiene sentido utilizarla.
Por lo general, no necesita actualizar su fideicomiso en vida cada vez que abre una cuenta nueva. Discuta el asunto con su abogado de planificación patrimonial, pero generalmente todo lo que se requiere es agregar la cuenta a la lista de activos, que generalmente se encuentra al final de su documento de fideicomiso.
En caso de divorcio, ¿están sobre la mesa los beneficios del Seguro Social?
Querida Liz: Hace veinte años, después de 14 años de matrimonio, una amiga se divorció de su marido. Ella dice que como parte de su acuerdo de divorcio, firmó un documento acordando que el Seguro Social no cobraría sus beneficios de divorcio. ¿Es esto siquiera legal? Tiene 60 años y teme no poder jubilarse nunca porque su Seguridad Social no le alcanzará para vivir.
Respuesta: Es posible que su amigo haya firmado dicho contrato, pero no importa. La ley federal, específicamente la Sección 407(a) de la Ley del Seguro Social, prohíbe incluir beneficios del Seguro Social como parte de un acuerdo de divorcio. En una hoja informativa titulada “Cinco cosas que toda mujer debería saber sobre el Seguro Social”, la agencia señala que algunas mujeres han firmado sentencias de divorcio renunciando a sus derechos a beneficios conyugales, pero dice que tales cláusulas son “inútiles y nunca ejecutables”.
Entonces, si tiene más beneficios que él mismo del historial de su ex, puede reclamarlo.
El beneficio de divorcio no reduce el beneficio del ex ni el beneficio de uno de los cónyuges posteriores del ex. Tratar de evitar reclamar beneficios conyugales es de mal humor y inútil.
Tenga cuidado con las sanciones que pueden surgir por retrasar la inscripción a Medicare
Querida Liz: Tengo un plan de seguro premium de mi empleador y contribuyo a una cuenta de ahorros para la salud. Entiendo que las personas con Medicare no pueden contribuir a una HSA. Si todavía estoy trabajando en la plena edad de jubilación, ¿puedo comenzar a recibir mis beneficios del Seguro Social pero no inscribirme en Medicare?
Respuesta: No. Cuando comienza a recibir Seguro Social, queda automáticamente inscrito en Medicare si tiene 65 años o más.
Si está retrasando el Seguro Social y no planea inscribirse en Medicare a los 65 años, querrá asegurarse de que el seguro médico proporcionado por su empleador le permita renunciar a las multas por inscripción tardía. Estas sanciones, que son permanentes, generan primas más altas para la Parte B (que cubre exámenes médicos) y la Parte D (que cubre recetas). Puede evitar estas sanciones si su empleador tiene 20 o más empleados y su seguro médico brinda al menos tanta cobertura como Medicare. Consulta con el departamento de recursos humanos de tu empresa.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede dirigirle sus preguntas a 3940 Laurel Canyon, #238, Studio City, CA 91604 o utilizando el formulario de “Contacto” en Askliweston.com.
