Querida Liz: Mi cuenta de jubilación cubre todos mis gastos, incluidos los médicos. También tengo $60,000 en una cuenta de ahorros para la salud que está invertida en un fondo mutuo. Estoy luchando con cómo usarlo. Puedo usarlo para todos los gastos médicos actuales o simplemente para gastos inesperados. O puedo conservar la HSA como respaldo para dejársela a mis herederos. Todas las opciones parecen tener ventajas y estoy estancado ahí. ¿Tus pensamientos?
Respuesta: Las HSA ofrecen una triple ventaja fiscal única: las contribuciones son deducibles, el dinero crece con impuestos diferidos y los retiros pueden estar libres de impuestos si hay gastos médicos que califiquen.
Si alguien que no sea su cónyuge hereda la HSA, efectivamente deja de ser una HSA. La cuenta pasa a estar sujeta a impuestos para el beneficiario en el año de su fallecimiento, lo que significa que la HSA pierde uno de sus tres beneficios fiscales.
Heredar una cuenta sujeta a impuestos probablemente no sea mejor que una herencia. Pero, en general, es mejor usar la HSA usted mismo o dejársela a su cónyuge y reservar otro dinero para los herederos.
Intentar determinar la tasa óptima de gasto de este dinero es ciertamente difícil. Cuanto más lo dejes solo, más crecerá. Pero cuanto más viva sin gastarlo, más probabilidades tendrá de morir sin aprovechar esta devolución de impuestos.
Si no quiere tocar su HSA, haga una “reducción en el lecho de muerte”. Si mantiene buenos registros, podrá vaciar la cuenta en el último momento y evitar impuestos.
Como sabe, no es necesario que incurra en gastos médicos calificados el mismo año en que retira su HSA para que la distribución esté libre de impuestos. Siempre que los gastos se incurran después de que se establezca la HSA y antes de su muerte, puede calificar para un retiro libre de impuestos siempre que los gastos no sean reembolsados, pagados por el seguro o utilizados para retiros anteriores de la HSA. Por lo tanto, mantenga un registro cuidadoso de todos los gastos médicos que paga de su bolsillo. Si recibe un mal diagnóstico o su salud comienza a fallar, puede utilizar estos recibos para justificar un reembolso de impuestos.
Calcular los beneficios del Seguro Social cuando termina un matrimonio de larga duración
Querida Liz: Estuve casado durante 18 años antes de solicitar el divorcio. Tengo 71 años y mi esposo 76 y sigo trabajando a tiempo completo. Esperó hasta los 70 años para cobrar su Seguridad Social. El Seguro Social me dijo que esperara hasta cobrar el importe máximo. Lo hice y luego me dijeron que la ganancia era un 50% menor que la mía. Por lo tanto, no soy elegible para recibir beneficios como cónyuge separado. Sólo recibo $1200 al mes. Yo ganaba unos 30.000 dólares al año mientras él ganaba seis cifras. No entiendo la seguridad social. Casi no puedo ir.
Respuesta: Tienes mala información. Los beneficios conyugales separados, como los beneficios conyugales para quienes todavía están casados, se basan en los beneficios básicos del trabajador en la plena edad de jubilación. Los cónyuges casados y divorciados no son elegibles para créditos de jubilación retrasada, que aumentan los beneficios de los trabajadores cuando retrasan la presentación de solicitudes de Seguro Social más allá de la plena edad de jubilación. En otras palabras, no puedes beneficiarte del retraso en el inicio de tu ex.
Sin embargo, al igual que con otros beneficios de jubilación, los beneficios para cónyuges y divorciados se reducen si el solicitante comienza a recibir beneficios antes de su edad de jubilación. Si presentó su solicitud a los 65 años y su plena edad de jubilación es 66, no calificaría para el beneficio conyugal máximo. Su pensión personal también se ha reducido. Si pudiera esperar hasta la plena edad de jubilación, su beneficio personal aumentaría en un 8% por cada año que esperara hasta los 70 años.
Puede parecer extraño que su beneficio sea aún mayor de lo que habría recibido de su historial, dada su desigualdad de ingresos. Pero el Seguro Social está diseñado para reemplazar una mayor parte de los ingresos de los trabajadores con salarios bajos que de los de ingresos más altos, y a los trabajadores con salarios bajos les resulta más difícil ahorrar para la jubilación. Es posible que sus ingresos hayan cuadriplicado los suyos en los últimos años, pero sus beneficios del Seguro Social no se cuadriplicarán ni duplicarán.
Lo hecho hecho está, por supuesto, pero puede haber más beneficios en el futuro. Si fallece antes que usted, tendrá derecho a una prestación de divorcio que equivale al 100% de sus ingresos (la pensión que recibe en el momento de su muerte, más los créditos de pensión diferidos y los aumentos del costo de vida).
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede dirigirle sus preguntas a 3940 Laurel Canyon, #238, Studio City, CA 91604 o utilizando el formulario de “Contacto” en Askliweston.com.
