China ha implementado una serie de proyectos piloto a nivel nacional y local para construir un sistema de seguro contra desastres naturales. En 2015, más de 40 compañías de seguros formado El Fondo de Seguros Residenciales contra Terremotos de China (CREIP) desempeñó un papel positivo y realizó los pagos totales 100 millones de yuanes (14 millones de dólares), según China Banking and Insurance News.
Y en 2014, un año antes de la creación de la CREIP, el seguro local contra desastres ensayos fueron lanzados. Esto ha llevado a los gobiernos locales a establecer esquemas de seguros basados en los riesgos y necesidades locales, con gobiernos obtener un seguro contra accidentes en nombre de todos los residentes. Después de un desastre, la aseguradora paga al gobierno local que gestiona la ayuda en caso de desastre.
Shenzhen tomó liderary su seguro de catástrofes ahora lo cubre 16 especies de desastres naturales, incluidos huracanes e inundaciones. También prevé pagos de hasta 250.000 CNY (35.000 dólares estadounidenses) por persona por lesiones o muerte causadas por desastres naturales.
Guangdong ha sido lanzado ensayos “seguro de catástrofe indexado”, con pagos vinculados a la intensidad de la lluvia o la velocidad del viento. Cuando el índice alcanza cierto nivel, las compañías de seguros pagan el dinero directamente a los gobiernos locales sin mayor investigación.
Según una organización, para 2023, estos planes de seguro locales funcionarán en 74 ciudades de 15 provincias y cubrirán a 270 millones de personas. informe de la Compañía de Seguros del Pueblo de China.
En febrero de este año estas pruebas entraron en vigor. reformas CREIP se amplió de la cobertura de terremotos a huracanes, inundaciones, tormentas, deslizamientos de tierra y otros desastres, duplicando los pagos.
“El seguro contra desastres es un bien no público y requiere un apoyo financiero estable por parte del gobierno. Esta política ampliará la cobertura y los pagos del seguro contra catástrofes y ayudará a estimular las políticas”, dijo Liu Huixing, director ejecutivo del Centro de Finanzas Climáticas del Instituto Internacional de Finanzas Verdes de la Universidad Central de Finanzas y Economía de Beijing.
La conciencia sobre el riesgo climático conduce a obtener un seguro contra desastres
Los desastres naturales son devastadores, pero son lo suficientemente raros como para que el público y las empresas se muestren reacios a pagar un seguro. Esto, a su vez, dificulta la venta de las aseguradoras.
La mayoría de los países en desarrollo, incluida China, tenían bajas tasas de seguro contra catástrofes en 2019. informe por el Banco Asiático de Desarrollo. Por el lado de la demanda, los consumidores no pueden permitírselo o carecen de conocimientos financieros o confianza en los productos que necesitan, mientras que por el lado de la oferta se ve obstaculizada por la falta de información y capacidad técnica. Y ambas partes influyen en el marco regulatorio e institucional, dice el informe.
La falta de entusiasmo de los consumidores no es exclusiva de China. Los propietarios de viviendas estadounidenses en zonas propensas a inundaciones subestiman la posibilidad de inundaciones y es más probable que compren un seguro sólo después de una inundación. papel del Instituto Stanford para la Investigación de Política Económica.
Después de 2018 terremoto Hubo una avalancha de seguros en Songyuan, provincia de Jilin, y 6.837 residentes locales contrataron pólizas contra terremotos en sólo ocho días hábiles, informó China Banking and Insurance News. De la misma manera, se produjo un terremoto en Ya’an, Sichuan, y los aldeanos hacían cola para obtener un seguro contra terremotos.
Liu Huixing dice que la conciencia sobre el riesgo climático está aumentando, en parte debido a la creciente frecuencia de los desastres naturales. Esto significa que empresas, organizaciones e incluso individuos contratan pólizas de seguro contra desastres comerciales y gubernamentales.
La cuestión de la evaluación del riesgo climático
Desde la perspectiva de un asegurador, las compañías de seguros deben considerar los riesgos de catástrofe y luego fijar primas para cubrir sus pagos esperados y costos operativos, con algo sobrante para obtener ganancias. Pero los riesgos de desastres naturales son más difíciles de calcular que los riesgos asociados con los productos tradicionales, lo que es una de las razones por las que los seguros contra catástrofes siguen siendo escasos en China.
En 1996, el Banco Popular de China concluyó que las matemáticas detrás del riesgo de terremoto eran inadecuadas y ordenó a las compañías de seguros que eliminaran la cobertura de sus pólizas. Noticias sobre banca y seguros de China. En 2008, después del terremoto de Sichuan, algunas empresas comenzaron a cubrir los daños causados por el terremoto nuevamente, pero el costo no significó que nunca llegarían a ser populares.
Hoy en día, ante los desafíos del cambio climático, la industria aseguradora se muestra cautelosa a la hora de cubrir desastres naturales. En 2023, una tormenta en Zhuozhou, Hebei, inundó varios almacenes de libros, lo que provocó grandes pérdidas para los seguros. Huang Ping, director ejecutivo de BooksChina.com, dijo al respecto Medios de comunicación que había asegurado librerías en el pasado, pero luego las aseguradoras se negaron a renovar la póliza y dijeron que ya no se ofrecía. “El riesgo de inundaciones e incendios es demasiado alto” para obtener beneficios, afirmó un experto del sector Medios de comunicación.
“Los modelos tradicionales no son lo suficientemente precisos cuando utilizan los riesgos climáticos. Necesitamos modelos de desastres específicos para evaluar la exposición, la vulnerabilidad y las pérdidas potenciales”, dijo Liu Huixin a Earth Dialogue.
Los modelos de desastre específicos a los que se refiere son: herramientas cuantitativas diseñado para evaluar los riesgos climáticos y las pérdidas asociadas. Estos combinan matemáticas, cartografía y modelos informáticos para evaluar el riesgo de desastres y las pérdidas potenciales.
Muchas compañías de seguros tienen dicho Los modelos de catástrofes específicos pueden ayudarles a predecir pérdidas y controlar el riesgo, y así evitar problemas financieros derivados de pagos inesperados. Liu Huixing explicó además que los modelos específicos de desastres requieren información sobre el clima, las medidas de mitigación de desastres, la economía y las industrias. Existen problemas de seguridad de los datos al combinarlos, por lo que se necesita un soporte tecnológico sólido tanto para la creación de modelos como para el intercambio de datos.
Felicia Liu es profesora de sostenibilidad en el Departamento de Medio Ambiente y Geografía de la Universidad de York. Dijo a Dialogue Earth que las compañías de seguros necesitan tanto modelos como ciencia actuarial para respaldar sus productos. Esto requiere conocimientos y formación especiales, así como pruebas repetidas de los modelos.
Añadió que las compañías de seguros son a la vez absorbentes de riesgos y gestoras de activos. Los desastres no sólo son más frecuentes y más difíciles de predecir, sino que también hacen que las compañías de seguros sean menos capaces de asumir riesgos. Los factores macroeconómicos hacen que los rendimientos de sus inversiones no cumplan con las expectativas, lo que los hace menos propensos a asumir más riesgos y promover productos relacionados.
La otra cara del seguro de accidentes
Las aseguradoras y los políticos le prestan más atención seguros y precios riesgos climáticos. Especialmente en áreas donde el seguro contra desastres naturales está impulsado por el mercado, se puede esperar que un número cada vez mayor de desastres naturales genere pagos mayores y, por lo tanto, primas más altas. A mediano y largo plazo, esto puede afectar la asequibilidad de las políticas.
En Estados Unidos, el cambio climático ya ha perturbado la industria. Según la agencia, las compañías de seguros perdieron el seguro de vivienda en 18 estados en 2023, en comparación con ocho estados en 2013. New York Times. Los mayores riesgos climáticos han llevado a las aseguradoras a reducir al menos a la mitad las primas, reducir la cobertura y abandonar algunos estados por completo.
Liu señaló que no se trata sólo del dinero. El asegurado puede cambiar el comportamiento. El asegurado puede reducir los costes de las medidas de adaptación al cambio climático, p. Por otro lado, la compañía de seguros puede estar más interesada en medidas contra el cambio climático.
Por ejemplo, pueden ofrecer seguros más baratos a quienes estén intentando adaptarse. Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación el dice Las medidas de adaptación al clima, como puertas contra inundaciones o sistemas de alerta, pueden reducir el riesgo físico del asegurado y las pérdidas aseguradas y, por lo tanto, verse recompensados con primas más bajas.
La función principal del seguro contra desastres es reducir las pérdidas de los afectados por desastres naturales, así como ayudar al gobierno a mejorar los esfuerzos de socorro en casos de desastre y aumentar la resiliencia financiera ante los desastres naturales. Pero, como señala Liu, las compañías de seguros gestionan grandes carteras y sus opciones de inversión pueden tener un gran impacto en el cambio climático.
Reportar en industria de segurosal que contribuyó, descubrió que después de la pérdida en 2023, muchas compañías de seguros de todo el mundo optaron por buscar ganancias a corto plazo de la extracción de combustibles fósiles. “No existen preguntas estúpidas”, dijo Liu. “Las compañías de seguros deben aplicar consistentemente precios y modelos de riesgo climático en todo el negocio, y específicamente tener en cuenta los factores climáticos en sus operaciones de suscripción y gestión de activos”.
Este artículo fue publicado originalmente. Diálogo de la Tierra bajo una licencia Creative Commons.
