Las tasas hipotecarias no han sido tan atractivas en más de un año, una buena noticia para los propietarios que buscan refinanciar.
Muchos propietarios ya han aprovechado la oportunidad de reducir sus pagos mensuales, lo que ha llevado a un aumento en las solicitudes de refinanciamiento hipotecario.
Y eso fue antes de que la tasa hipotecaria promedio a 30 años cayera al 6,2% la semana pasada, según el comprador de hipotecas Freddie Mac. A mayo la tasa promedio fue de 7,22%. Ahora se encuentra en su nivel más bajo en 19 meses.
Apresurarse a refinanciar tiene sentido porque incluso una pequeña caída en las tasas de interés hipotecarias puede traducirse en ahorros significativos a largo plazo. Para una casa con un precio medio de cotización en Estados Unidos de $422,600, un comprador que pagara la tasa hipotecaria promedio del 20% de la semana pasada ahorraría $360 al mes en comparación con lo que habría costado comprar la misma casa en octubre, cuando en promedio, el nivel más alto en los últimos 23 años alcanzó el 7,79%.
Sin embargo, hay más que considerar que sólo la tasa hipotecaria. La refinanciación puede costar miles de dólares y no todos los pagos siempre se pueden transferir a un nuevo préstamo.
Desglosar los costos de refinanciamiento puede llevar meses o años, dependiendo de la diferencia entre su tasa actual y su nueva tasa. Por lo tanto, es posible que la refinanciación no tenga sentido si planea vender la casa antes de que esto suceda.
A continuación se presentan algunos factores clave a considerar al decidir si ahora es el momento adecuado para refinanciar su préstamo hipotecario:
¿Son las tasas lo suficientemente atractivas como para que valga la pena refinanciar?
Si bien las tasas hipotecarias han caído, la tasa promedio de los préstamos hipotecarios a 30 años sigue siendo el doble que hace tres años.
Según Realtor.com, alrededor del 86% de todas las hipotecas de viviendas pendientes tienen tasas de interés inferiores al 6%, y más de tres cuartas partes tienen tasas de interés del 5% o menos. Si la tasa de su hipoteca se encuentra dentro de este rango, querrá asegurarse de poder refinanciar a una tasa mucho más baja que la que tiene actualmente.
Una regla general a considerar es si se puede reducir la tasa entre la mitad y tres cuartos de punto porcentual, dijo Greg McBride, director financiero de Bankrate.
“Es hora de pensar en ello”, dijo.
Por ejemplo, alguien con una hipoteca a 30 años al 7,5% o al 8% debería buscar tasas tan bajas como el 6%.
Los propietarios de viviendas con una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, que se ajusta a una tasa más alta, también pueden considerar la posibilidad de refinanciar mientras las tasas sean más bajas.
¿Cuánto tiempo llevará liquidar los costos de refinanciamiento?
Cuanto más corto sea el período de equilibrio del refinanciamiento de su hipoteca, más sustanciales serán sus ahorros. Por ejemplo, si refinancia del 8% al 6%, el período de equilibrio será mucho más corto que el refinanciamiento del 6,75% al 6,25%.
Por lo tanto, es importante considerar cuánto tiempo planea vivir en la casa para asegurarse de cubrir los costos del refinanciamiento.
Considere los costos generales y iniciales
Las tarifas y cargos pueden reemplazar a los refinanciadores que solo se centran en ahorros potenciales. Y el hecho de que normalmente pueda revertir muchos o la mayoría de los costos en un nuevo préstamo no significa que el préstamo sea gratuito.
Si reinvierte los costos en su nuevo préstamo, obtendrá un saldo mayor o pagará un poco más para compensar esos costos.
Y es posible que deba pagar tarifas en el momento del cierre, incluidas tarifas de tasación, seguro de título, tarifas de inspección o impuestos locales que escapan al control del prestamista.
¿Debería esperarse que los precios bajen aún más?
Las tasas hipotecarias se ven afectadas por varios factores, incluida la forma en que reacciona el mercado de bonos a las decisiones de política de tasas de interés de la Reserva Federal. Eso podría cambiar la trayectoria del rendimiento del Tesoro a 10 años, que los prestamistas utilizan como guía para fijar el precio de los préstamos hipotecarios.
El rendimiento, que alcanzó un máximo del 4,7% a finales de abril, desde entonces ha caído bruscamente ante las expectativas de un recorte de tipos de la Fed. En las operaciones del viernes por la mañana, en el mercado de bonos era del 3,66%. A medida que aumentan los precios de los bonos, los rendimientos caen.
Las señales de una menor inflación y un enfriamiento del mercado laboral han alimentado las expectativas de que la Reserva Federal recortará las tasas de interés por primera vez en cuatro años en una reunión de autoridades esta semana.
Si los rendimientos de los bonos caen más de una vez en anticipación al recorte de tasas de la Reserva Federal este otoño, eso podría hacer que las tasas hipotecarias bajen aún más, a pesar de que los pronósticos de muchos economistas exigen que la tasa hipotecaria promedio a 30 años caiga por debajo del 6%. este año.
Se podría argumentar que las expectativas del mercado de bonos de un recorte de las tasas de interés federales ya están descontadas, lo que podría significar que las tasas hipotecarias no caerán mucho en los próximos meses.
Si no está seguro de si refinanciar ahora o mantener tasas más bajas, es una buena idea al menos estar preparado y hablar con su prestamista o comparar precios para poder actuar rápidamente cuando pueda asegurarlo. criterio interesante.
“Es probable que veamos una tendencia a la baja en las tasas hipotecarias, pero las tasas pueden moverse muy rápidamente y es importante aprovechar la oportunidad cuando se presente”, dijo McBride.
Veiga escribe para Associated Press.
