Querida Liz: Estoy muy atrasado en los fondos de pensiones. Recibí fondos de pensión de mi empleador después de 25 años de servicio, pero usé la mayor parte del préstamo para pagar deudas, lo que me estaba agotando. Soy viuda, tengo 62 años y trabajo como enfermera. Alquilo mi lugar. ¿Cómo lo consigo? Tengo $200.000 en una IRA.
Respuesta: Esta respuesta puede llegar demasiado tarde para usted, pero puede ayudar a otras personas que luchan contra sus deudas a medida que se acercan sus años de jubilación.
Es comprensible que la gente quiera pagar sus deudas, pero la quiebra es a veces la mejor de las malas opciones. Esto es especialmente cierto cuando se acerca el final de sus años laborales y no tiene tiempo suficiente para reponer sus ahorros. Una declaración de quiebra típica puede eliminar la deuda y al mismo tiempo proteger los fondos de jubilación que necesita para el futuro. Antes de utilizar su suma global de jubilación para pagar deudas, debe discutir su situación con un abogado de quiebras.
En este punto, sus mejores opciones pueden ser trabajar tan duro como pueda, ahorrar tanto como pueda y idear una estrategia inteligente de Seguridad Social. Como viuda, puede ser elegible para recibir beneficios de sobreviviente del Seguro Social, así como también para sus beneficios de jubilación. No puede recibir ambos al mismo tiempo, pero puede alternar entre beneficios. Por ejemplo, puede iniciar un beneficio de sobreviviente y luego cambiar a sus beneficios después de que alcance el máximo a los 70 años si esa cantidad es mayor. En general, querrá esperar al menos hasta su plena edad de jubilación para comenzar a cobrar su pensión, porque de lo contrario enfrentará una prueba de ingresos que recortará sus beneficios por cada $2 de una determinada cantidad que gane en 2024. dólares, que es 22.320 dólares. Los servicios pagos como Maximize Social Security o Security Solutions pueden ayudarlo a determinar el mejor enfoque.
La letra pequeña sobre la deducción de gastos médicos
Querida Liz: Recibo $5,000 al mes de mi cuenta de corretaje (y $1,400 en impuestos sobre los retiros) para el centro de atención de Alzheimer de mi esposo, donde actualmente reside las 24 horas, los 7 días de la semana. ¿Puedo reclamar eso sólo si detallo mis deducciones en mis impuestos? No tengo otros planes.
Respuesta: Los gastos de su esposo pueden ser suficientes para justificar la porción incluso si usted no tiene otras deducciones.
La deducción estándar para una pareja casada en 2024 es de $29,200. Para calificar, sus deducciones deben exceder esta cantidad. Además, los gastos médicos deben exceder el 7,5% de su ingreso bruto ajustado para ser deducibles, señala Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Accounting.
Sin embargo, si su esposo cumple con ciertos criterios, la deducción puede cubrir los gastos relacionados con las comidas y el alojamiento en el centro, así como parte de la atención médica, dice Luscombe.
Un profesional de la salud debe certificar anualmente que su esposo tiene una enfermedad crónica y vive en un centro de vida asistida debido a una necesidad médica, dice. Un profesor de impuestos o la propia institución pueden brindar más detalles.
Obtenga más información sobre las cuentas por pagar en caso de fallecimiento
Querida Liz: Recientemente escribió sobre cuentas por pagar en caso de fallecimiento. Usted escribió que una de las desventajas de estas cuentas es que el albacea del patrimonio debe intentar recuperar el dinero de los beneficiarios o pagar los gastos de su bolsillo si no hay suficiente dinero en el patrimonio para pagar las cuentas. Pensé que había que pagar tus cuentas antes de distribuir el dinero. ¿No es así?
Respuesta: No. Las cuentas de préstamos póstumos suelen ir directamente a los beneficiarios designados. Dichas cuentas evitan sucesiones y litigios que, de otro modo, resultarían en la muerte, por lo que no existe ningún mecanismo para retener el dinero necesario para pagar los gastos finales u otras facturas.
Además, las designaciones de beneficiarios generalmente anulan los términos de un testamento vital o fideicomiso. Si contaba con una cuenta para pagar los gastos finales pero se olvidó del beneficiario, es posible que su albacea no tenga acceso a esos fondos.
Las cuentas por pagar en caso de fallecimiento pueden ser una solución para personas con circunstancias simples y muy pocos recursos para justificar un fideicomiso en vida. Por ejemplo, si le deja una cuenta bancaria a un hijo único y confía en que él usará el dinero para pagar sus facturas finales, puede usar un conocimiento de embarque.
De lo contrario, es posible que desee analizar su situación con un abogado de planificación patrimonial y obtener asesoramiento personal sobre cómo hacer que las cosas funcionen mejor para usted.
Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales. Puede dirigirle sus preguntas a 3940 Laurel Canyon, #238, Studio City, CA 91604 o utilizando el formulario de “Contacto” en Askliweston.com.
