Querida Liz: Mi esposa, que este año cumplió 73 años, trabajó en una empresa hasta el 31 de agosto. Al día siguiente empezó un nuevo trabajo en otra empresa. Planea convertir el 401(k) de su empresa anterior al 401(k) de la nueva empresa. ¿Necesita recibir distribuciones mínimas de su antiguo 401(k) aunque el dinero esté en el 401(k) de su empleador actual?
Respuesta: Esta pregunta es un poco difícil de responder, afirma Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Accounting.
Si cambió de trabajo el año pasado, el año antes de cumplir 73 años, podría transferir su antigua cuenta 401(k) al plan de su nuevo empleador, retrasando la necesidad de tomar las distribuciones mínimas requeridas hasta que él trabaje para un nuevo empleador. .
Sin embargo, como cumplió 73 años este año y ya no trabaja para su antiguo empleador, debe obtener un RMD de su antiguo plan 401(k). Luscomb dice que los RMD no se pueden transferir de un 401(k) a otro, por lo que debe tomar su RMD de la cuenta anterior antes de transferir el resto del dinero al nuevo plan.
Por lo general, los RMD deben tomarse antes del 31 de diciembre. La primera RMD se puede retrasar hasta el 1 de abril del año posterior a los 73 años. Las personas que aplacen tendrán que realizar un segundo RMD el mismo año. Si su esposa quisiera diferir sus RMD, tendría que realizar ambos retiros antes de transferirse al nuevo plan.
Para evitar esto, su esposa necesitaría tomar su primer RMD del plan anterior antes del 31 de diciembre y luego retirar el resto. Luscombe dice que no se le pedirá que retire fondos adicionales hasta que sea empleado de la nueva empresa.
Si no tomó RMD antes de transferir su cuenta, hizo una “contribución en exceso” al 401(k) que podría haber sido penalizada, dice Luscombe. Luscombe dice que puede evitar sanciones retirando el monto del RMD y cualquier ganancia o pérdida relacionada con la contribución excedente antes del 15 de octubre del año posterior a la transferencia. Un profesional de impuestos puede ayudar con estos cálculos.
Querida Liz: Recientemente, respondió a un periodista que decía que los cálculos del Seguro Social sobre cuánto gana una persona suponen que la persona continúa trabajando hasta que solicita los beneficios. Pensé que la cantidad que gana una persona se basa en el promedio de sus ingresos más altos en 30 años durante toda su carrera. ¿Puedes explicarlo?
Respuesta: Los beneficios de jubilación del Seguro Social se basan en sus 35 años de mayores ingresos. Para calcular sus beneficios futuros, la agencia asume que continuará trabajando con un salario similar a su salario actual y que continuará haciéndolo hasta que presente la solicitud. La agencia compara estas ganancias proyectadas con los años que ya ganó y elige los mejores 35 años para determinar su estimación.
Por supuesto, es posible que la vida no siga este guión, por lo que las cuentas no son garantía de beneficios futuros. Si pasa mucho tiempo fuera de la fuerza laboral o gana mucho más o menos de lo que gana actualmente, sus cheques reales pueden diferir significativamente de las estimaciones.
Sin embargo, los cálculos pueden brindarle un punto de partida para determinar cuántos ingresos adicionales necesitará durante la jubilación, lo que a su vez le ayudará a determinar cuánto ahorrar de sus ingresos actuales. A medida que se acerque a la edad de jubilación, tendrá una mejor idea de cuánto ganará. También verá cómo retrasar el inicio de los beneficios puede aumentar sus ingresos de por vida. Una vez que tenga una estrategia de reclamo, puede planificar su estrategia de ingresos de jubilación en torno a esa cantidad.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede dirigirle sus preguntas a 3940 Laurel Canyon, #238, Studio City, CA 91604 o utilizando el formulario de “Contacto” en Askliweston.com.
