Querida Liz: Estoy desempleado y en espera de mi búsqueda de empleo. Aunque tengo muchos ahorros en una cartera diversificada que puedo conservar durante muchos años si es necesario, mi ingreso bruto ajustado es pequeño (principalmente ganancias de capital por ventas graduales de activos). Creo que califico para programas de asistencia para personas con bajos ingresos para facturas de servicios públicos y subsidios de atención médica, pero no quiero presentar una solicitud. Estos programas deberían ser para personas necesitadas y mi participación no sería adecuada para mí. ¿Existen razones legales por las que un hogar de ingresos altos o bajos no puede solicitar asistencia? ¿Es ético?
Respuesta: Si cumple con los requisitos de ingresos para el programa (y no existen restricciones de activos que impidan su participación), entonces no existe ninguna razón legal para que no participe.
Incluso si los recursos del programa son limitados, es posible que sienta escrúpulos morales a la hora de llevar ayuda a otra persona que la necesita más.
Sin embargo, no hay razón para dejar pasar los créditos fiscales que ayudan a reducir el costo del seguro médico adquirido a través de los intercambios de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. El programa está diseñado deliberadamente para que la mayoría de los estadounidenses, no sólo aquellos con mayor necesidad, puedan obtener ayuda para pagar las primas de su seguro médico.
Tras el fracaso, dudas sobre qué hacer con el efectivo
Querida Liz: Después de vender mi casa y reducir mi tamaño a los 84 años, soy rico en efectivo por primera vez en mi vida. Ahora mi objetivo no es tanto ganar dinero sino evitar pagar impuestos sobre mis inversiones porque tengo que lidiar con certificados de depósito. ¿Son los bonos municipales exentos de impuestos mi mejor opción o qué sugieres?
Respuesta: Si se encuentra en una categoría impositiva alta (alrededor del 32% o más), las bajas tasas de interés de los bonos municipales aún pueden devolverle lo suficiente para comprarlos. Si se encuentra en una categoría impositiva más baja, las matemáticas no funcionan tan bien.
Además, los bonos municipales no están cubiertos por el seguro de la FDIC como lo estaría un certificado de depósito. Invertir en bonos implica cierto riesgo. La posibilidad de incumplimiento es mínima si elige bonos de alta calificación, pero sus bonos perderán valor si las tasas de interés aumentan.
Considere usar parte de su efectivo para consultar con un planificador de pago que pueda ayudarlo a determinar una estrategia que refleje todos los aspectos de su situación financiera, no solo su factura de impuestos.
El primer sueldo significa conocer al Tío Sam
Querida Liz: Mi hijo, que se graduó recientemente, consiguió un trabajo y se le emitirá un formulario de impuestos 1099 por sus ingresos. Sé que tiene que presentar sus impuestos de manera diferente y tiene que pagar impuestos sobre la renta tanto estatales como federales, pero ¿también contribuye a la seguridad social? ¿Estos meses (y tal vez años) se destinarán a las “deudas” de su vida para pagar la Seguridad Social?
Respuesta: La empresa le paga a su hijo como contratista independiente, no como empleado. Esto significa que debe declarar sus impuestos como trabajador autónomo. Entonces, sí, pagará a la Seguridad Social, y lo hará al doble de la tasa de los empleados que reciben un W2.
Por lo general, los impuestos del Seguro Social y Medicare se dividen entre empleados y empleadores. Ambos aportan el 7,65% del salario del empleado, haciendo un total del 15,3%. Los trabajadores autónomos deben pagar ambas mitades del salario.
Su hijo no pagará impuestos sobre sus ingresos, por lo que probablemente tendrá que realizar pagos de impuestos trimestrales para evitar multas. Un profesional de impuestos puede ayudarlo a organizar estos pagos y sugerirle gastos legales que puede utilizar para reducir su factura de impuestos.
Aclarando algunas confusiones sobre estos fondos propios
Querida Liz: Su última columna sobre fondos inmobiliarios me confundió. Mencionó que la venta de estos fondos puede generar impuestos sobre las ganancias de capital. ¿No es cierto que podemos transferir inversiones directamente de un administrador de dinero a otro y no recibir ganancias de capital mientras los fondos estén invertidos?
Respuesta: Si puede transferir un fondo de una sociedad de inversión a otra, probablemente no sea un fondo propietario. Por ejemplo, Schwab, Fidelity, Vanguard y muchas otras empresas crean fondos que llevan su nombre, pero estas inversiones se pueden comprar y vender con otros corredores.
Los fondos propietarios, por el contrario, suelen encerrar a los clientes en inversiones que no pueden transferirse a otra empresa. Para obtener el dinero, debe vender las acciones, lo que puede generar una factura de impuestos. Este es un inconveniente importante que un inversor debe conocer antes de transferir su dinero a este tipo de fondo.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede dirigirle sus preguntas a 3940 Laurel Canyon, #238, Studio City, CA 91604 o utilizando el formulario de “Contacto” en Askliweston.com.
