Querida Liz: ¿Puedo depositar más dinero en mi cuenta de ahorros para la salud que el monto que aporto mediante deducción de nómina? Además, tengo una cuenta HSA de un empleador anterior y una de mi empleador actual. ¿Puedo combinar los dos?
Respuesta: Si tiene un plan de seguro médico, puede contribuir hasta $4,300 a una HSA este año si el plan cubre solo a usted, o $8,550 si el plan cubre a su familia. Si tienes 55 años o más, puedes agregar $1,000. Puede realizar contribuciones adicionales si sus deducciones de nómina para el año, así como las contribuciones del empleador, están por debajo del límite.
Maximizar sus contribuciones puede tener sentido porque las HSA ofrecen una triple exención fiscal federal única. Las contribuciones son antes de impuestos, el dinero crece con impuestos diferidos y los gastos médicos elegibles se pueden pagar con deducciones deducibles de impuestos. Puede invertir dinero en su HSA para crecer y el saldo puede crecer año tras año, lo que la convierte en un poderoso complemento para otros planes de jubilación. Aunque las HSA se pueden utilizar para pagar gastos médicos en cualquier momento, muchos propietarios de HSA pagan estos gastos de su bolsillo para que sus cuentas sigan creciendo.
Consolidar una HSA antigua en la actual puede ser una decisión inteligente, ya que combinar cuentas puede reducir las tarifas de la cuenta y facilitar la administración de sus inversiones. También será menos probable que pierda el seguimiento de la cuenta.
La mejor manera de consolidar es comunicarse con su proveedor actual de HSA y pedirle que facilite una transferencia directa al administrador desde la cuenta anterior. Sin embargo, no todos los proveedores permiten transferencias de inversiones “en especie”. Transferir efectivo a la cuenta no debería ser difícil, pero se le pedirá que venda la inversión. No deberá pagar impuestos federales por dicha venta, pero algunos estados, incluido California, gravan las ganancias de capital resultantes.
No mezcle los beneficios del Seguro Social para cónyuge y sobrevivientes
Querida Liz: Esperé hasta los 70 años para empezar a cobrar el Seguro Social. Mi esposa, que gana menos, recibió beneficios a la plena edad de jubilación. Sé que ella tiene derechos a mi favor cuando fallezca. Sin embargo, entiendo que ella no recibirá mi beneficio actual, sino el monto que yo habría recibido si hubiera iniciado el Seguro Social en la plena edad de jubilación. ¿Cómo encuentro esta cantidad?
Respuesta: No es necesario. ahora tu esposa esposa el subsidio se basa en la cantidad que recibió a la plena edad de jubilación. Ella sobreviviente el beneficio (lo que él obtendría si usted muriera primero) sería el 100% de su beneficio actual. Debido a que esperó y maximizó sus ganancias, también maximizó las ganancias del sobreviviente, de las cuales tendrá que vivir en los años venideros.
Mucha gente confunde las reglas relativas a los beneficios para cónyuges y sobrevivientes. Aunque se basan en lo mismo – el registro de ingresos del superior o “principal”, que eres tú – tienen diferentes reglas para calcularlos.
Tenga en cuenta estos problemas al cambiar entre Medicare Advantage y Medicare
Querida Liz: Planeo jubilarme este año. Si elijo un plan Medicare Advantage, ¿puedo volver a Medicare Original sin pagar una multa?
Respuesta: Medicare no le cobrará más, pero no necesariamente tiene derechos de “emisión garantizada” para una póliza complementaria Medigap. Si desea cambiar después de los primeros 12 meses, puede pagar más por esta importante cobertura adicional.
En resumen, los planes Medicare Advantage son una alternativa integral al Medicare original.
Los planes Medicare Advantage pueden ofrecer tipos de cobertura que Medicare original no ofrece, como audición, dental o visión. A muchas personas les gusta que sus planes Preferidos cubran más que Medicare original y lo hagan por una prima mensual más baja o incluso nula.
Pero los planes Medicare Advantage los ofrecen aseguradoras privadas, que suelen tener redes de proveedores de atención médica. Estas redes, así como otros beneficios, pueden cambiar de año en año. Si recibe atención fuera de la red, generalmente paga más (a veces mucho más). La idea de los planes Medicare Advantage es que pueden ser excelentes cuando estás sano, pero dependiendo del plan, no tan buenos si te enfermas.
Con Medicare Original, los beneficios siguen siendo los mismos y puede utilizar cualquier proveedor que acepte Medicare (la gran mayoría). Pero la cobertura original de Medicare tiene lagunas importantes, por lo que necesita un plan Medigap ofrecido por una aseguradora privada.
Si elige Medicare Original, cuando sea elegible por primera vez, las aseguradoras deben brindarle una póliza Medigap y no pueden pagarle más según su condición médica. Sin una emisión garantizada, la aseguradora puede negarse a suscribir una póliza Medigap o cobrarle más.
Si compra un plan Medicare Advantage cuando es elegible para Medicare por primera vez, también tiene derechos de cobertura, pero decide cambiar a Medicare Original dentro de los 12 meses.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede dirigirle sus preguntas a 3940 Laurel Canyon, #238, Studio City, CA 91604 o utilizando el formulario de “Contacto” en Askliweston.com.
