A medida que los incendios forestales arrasaron Pacific Palisades y otras comunidades locales esta semana, no solo dejaron un rastro de destrucción que recuerda a la campaña de bombardeos de la Segunda Guerra Mundial, sino que también amenazaron con profundizar una crisis que ya ha desplazado a cientos de miles de californianos. ellos y otras comunidades locales. Mantenga un seguro de vivienda asequible.
Una serie de incendios forestales desde Los Ángeles hasta el Valle de San Gabriel que han quemado más de 2.000 estructuras desde el martes, causando pérdidas estimadas en decenas de miles de millones de dólares, azotaron el sur de California mientras las aseguradoras dijeron a los clientes de todo el estado que se redujeron. aumento del número y la gravedad de las pérdidas relacionadas con los incendios.
Se dice que solo el incendio de Palisades, que destruyó más de 1.000 viviendas, es el incendio más destructivo que jamás haya azotado la ciudad, mientras que el incendio a nivel nacional probablemente sea uno de los desastres naturales más costosos en la historia de Estados Unidos.
“Es simplemente un desastre absoluto”, dijo Amy Bach, directora ejecutiva de United Policyholders, un grupo de defensa del consumidor. “¿Incendio forestal en enero? Esto sólo demuestra el punto de vista de las aseguradoras de que el riesgo ha aumentado significativamente debido al cambio climático”.
State Farm, la aseguradora de viviendas más grande del estado, anunció en marzo que no renovaría 72,000 pólizas de seguros de propiedad, mientras que Chubb y sus afiliados dejaron de suscribir nuevas viviendas de alto valor en riesgo de incendios forestales, solo por nombrar dos aseguradoras que se retiraron del California ha vuelto. .
No está claro cuántos propietarios de viviendas en Pacific Palisades y otros lugares pueden no tener cobertura, pero al menos algunos propietarios informaron que las aseguradoras no renovaron sus pólizas antes de que ocurriera el desastre. El actor James Woods, que perdió su casa en el incendio de Palisades, tuiteó el martes que “una de las grandes compañías de seguros canceló todas las pólizas de nuestro barrio hace unos cuatro meses”.
La situación ha dejado a muchos propietarios de viviendas en vecindarios con alto riesgo de incendios forestales sin otra opción que buscar ayuda del departamento de bomberos. Plan FAIR de Californiala última aseguradora en vender pólizas con menos cobertura. La póliza cubre hasta $3 millones en pérdidas de la casa y su contenido causadas por ciertos peligros, como un incendio, pero no incluye responsabilidad personal ni otras protecciones que suelen ofrecer las aseguradoras privadas.
El plan FAIR ha visto crecer sus pólizas de poco más de 200.000 en septiembre de 2020 a más de 450.000 en septiembre pasado. Esto casi triplicó sus pérdidas a 458 mil millones de dólares durante el mismo período. Pacific Palisades tiene una de las concentraciones más altas en el estado con una póliza del Plan FAIR, y la aseguradora estima que el impacto será de alrededor de $5,89 mil millones.
Los analistas de JP Morgan estiman que la pérdida total del condado de Los Ángeles podría ser cerca de 50 mil millones de dólaresmientras que los daños que tendrán que pagar las aseguradoras pueden ascender a 20 mil millones de dólares. Otra estimación indica pérdidas aún mayores.
Una pérdida así podría dejar a las aseguradoras fuera del mercado por completo, algo que Tokio Marine America Insurance Co. y Trans Pacific Insurance Co. en abril, a 12.556 propietarios se les dijo que no renovarían.
La pérdida también podría impulsar a las aseguradoras a aumentar aún más las primas, aunque algunas aseguradoras ya han recibido grandes aumentos de tarifas, como el aumento del 34% de Allstate el año pasado.
Denise Rappmund, analista senior de Moody’s Ratings, dijo: “Estos eventos seguirán teniendo un impacto generalizado y negativo en el mercado de seguros más amplio del estado: el aumento de los costos de recuperación probablemente aumentará las primas y puede reducir la asequibilidad de los seguros de propiedad”.
Si las aseguradoras continúan retirándose del mercado, esto ejercerá una presión adicional sobre el Plan FAIR, que cuenta con el respaldo de aseguradoras con licencia estatal como State Farm, que debe pagar las reclamaciones si exceden las reservas, el reaseguro y la cobertura catastrófica del Plan FAIR. . Las aseguradoras también podrían enfrentar miles de millones de dólares en primas adicionales para que sus asegurados cumplan con el plan, que el Comisionado de Seguros, Ricardo Lara, presentó el año pasado como parte de su Estrategia de Seguros Resilientes para ayudar al golpeado mercado.
No está claro si el plan podrá absorber pérdidas como la que ocurrió después de la fogata de 2018 que destruyó la ciudad de Paradise en el norte de California. El incendio fue el desastre natural más costoso del mundo ese año, con 12.500 millones de dólares en pérdidas cubiertas y 16.500 millones de dólares en pérdidas totales, según la compañía de reaseguros Munich RE.
“Hace que un mercado ya complicado y difícil sea aún más difícil”, dijo Lara sobre el incendio en una entrevista con The Times.
Sin embargo, Reforma de Lara Trate de mantener el Plan FAIR asequible y hacerlo más atractivo para las aseguradoras suscribir pólizas en los vecindarios con riesgo de incendio que ahora cubre el programa. Dijo que las reglas deberían alentar a las aseguradoras a emitir más pólizas para propietarios de viviendas y, si no lo hacen, podrían ajustarse. “Me siento muy confiado”, dijo.
Por primera vez, las aseguradoras de California pueden utilizar los llamados “modelos de catástrofe” para fijar tarifas. En lugar de depender principalmente de datos de reclamaciones pasadas, los programas informáticos intentan optimizar el riesgo de una aseguradora teniendo en cuenta una gran cantidad de variables que afectan la probabilidad de pérdida de propiedad.
Otro cambio importante en la política permitiría a las aseguradoras cobrar a los propietarios de viviendas de California el costo del reaseguro que compran a otras aseguradoras para limitar sus pérdidas durante desastres importantes como incendios e inundaciones. Este cambio en los costos para los asegurados es común en otros lugares, pero el cambio más grande se producirá en California, donde las primas aumentarán.
A cambio de estos beneficios, las aseguradoras deben cubrir el 85% de su participación de mercado en vecindarios con alto riesgo de incendio, lo que significa que una aseguradora con una participación de mercado del 10% a nivel nacional debe cubrir el 8,5% de las viviendas en esos vecindarios, una meta que deben cumplir. al menos dos años. El plan de Lara fue criticado por el grupo Consumer Watchdog de Los Ángeles, que dice que las reglas carecen de elementos que realmente requieran que las aseguradoras cumplan con los objetivos de cobertura.
“Una estrategia de seguros sostenible no es una varita mágica. Es un conjunto de incentivos”, dijo Bach. “Al final del día, las aseguradoras siempre están analizando: ‘¿Estamos ganando dinero aquí o no?’
El grado de perturbación que los incendios de esta semana afectarán al ya volátil mercado de seguros dependerá, por supuesto, de la magnitud del desastre que sean, pero todo indica que las aseguradoras tendrán que absorber miles de millones de dólares en reclamaciones dada la cantidad de viviendas destruidas, especialmente en el. próspero enclave de Pacific Palisades, donde la vivienda promedio está valorada en aprox. 3,5 millones de dólares de Zillow.
Los expertos de la industria de seguros dicen que sólo surgirá una imagen más precisa de las pérdidas estimadas después de que los reguladores hayan tenido tiempo de revisar las reclamaciones presentadas.
“Creo que se necesitarán 45 días para saber cuál es el daño real”, dijo Max Gilman, presidente de líneas personales de California en la correduría HUB International.
Independientemente del costo final, Gilman señaló que los incendios se producen después de varias temporadas de incendios relativamente leves, aunque en noviembre, un incendio forestal en el condado de Ventura quemó más de 20,640 acres y destruyó más de 130 casas en condiciones de sequía. En ese momento, era el tercer incendio forestal más destructivo en el sur de California en la última década.
“Creo que lo que está sucediendo ahora será una seria preocupación para el futuro”, afirmó. “Siento que hemos dado tres pasos hacia adelante y cinco hacia atrás”.
Denne Ritter, vicepresidente de la Asociación Estadounidense de Seguros contra Accidentes de Propiedad. El grupo comercial dijo que era demasiado pronto para evaluar el impacto del incendio en las reformas de Lara, especialmente teniendo en cuenta cómo se estaban implementando. Sólo un modelo de catástrofe ha sido presentado a los reguladores para su revisión, mientras que las regulaciones de reaseguro publicadas el mes pasado aún están esperando la aprobación final de la Oficina de Derecho Administrativo.
“Lo que la industria de seguros quiere es un mercado saludable en California donde podamos competir por los negocios como lo hemos hecho históricamente. Y en este momento, nuestra prioridad número uno es ayudar a nuestros clientes a obtener los recursos que necesitan para recuperarse”. sus vidas y restaurar sus propiedades”, afirmó.
Sin embargo, señaló que Mercury Insurance, que recientemente anunció que estaba reescribiendo seguros en Paradise, y Farmers Insurance, que dijo el mes pasado que aumentaría el número de pólizas de viviendas nuevas, “definitivamente tomaron medidas para adoptar un enfoque más inclusivo”. mostrar en el mercado”.
Allstate también ha dicho que comenzará a redactar nuevas políticas después de que las reformas de Lara entren en vigencia y que podrá obtener tarifas que cubran completamente sus costos.
Pero todos estos anuncios se produjeron antes de los catastróficos incendios de esta semana.
