La Asociación del Plan FAIR de California, la última aseguradora de propiedades del estado, nació de las cenizas ardientes, no de un incendio forestal, sino de uno de los peores disturbios urbanos en la historia de Estados Unidos.
En Los disturbios de Watts de 1965 Dañó o destruyó más de 600 edificios, lo que provocó la huida de las aseguradoras y subraya la necesidad de introducir un nuevo tipo de transportista.
El plan, creado por la Legislatura para cubrir a las comunidades en riesgo de incendios forestales, se ha mantenido estable durante décadas, incluso después de que el Campfire de 2018 que devastó Paradise City y costó a las aseguradoras $12.5 mil millones se mantuvo estable.
Ahora, sin embargo, el Plan FAIR enfrenta su mayor crisis desde el terremoto de Northridge de 1994, cuando está siendo demandado por compañías de seguros de propiedad con licencia estatal que administran el plan y le brindan apoyo financiero.
El terremoto causó alrededor de $15.3 mil millones en pérdidas aseguradas a la industria, pero incluso después de la inflación, sólo los incendios de Palisades y San Gabriel en Eaton en el Valle de San Gabriel costarían más.
CoreLogic, una empresa líder en análisis y datos de propiedades, informó pérdidas por estos incendios en de 35 a 45 mil millones de dólaressin incluir otros incendios más pequeños que se produjeron. El incendio destruyó o dañó más de 12.000 edificios y mató al menos a 27 personas. Muchos propietarios de viviendas en áreas de incendios estaban en el Plan FAIR después de que las aseguradoras se retiraran del problemático mercado de seguros de California.
Una recaudación de más de miles de millones de dólares podría acabar con los 377 millones de dólares en reservas del plan, así como con los 5.780 millones de dólares en reaseguro que el Plan FAIR anunció el viernes. El reaseguro requiere un plan para pagar los primeros 900 millones de dólares en reclamaciones y tiene otras restricciones.
Para evitar la quiebra, el plan puede verse obligado a depender de sus compañías miembro. Y ellos, a su vez, pueden cobrar más a sus asegurados para pagar las evaluaciones.
“Los incendios forestales de California serán el desastre natural más costoso de los tiempos modernos”, afirmó el ex comisionado estatal de seguros, Dave Jones. “Y a medida que la crisis climática empeora, el Plan FAIR se enfrenta a un desafío financiero extraordinario al cubrir riesgos que las aseguradoras privadas se niegan a cubrir debido al cambio climático”.
La aseguradora ofrece un seguro básico para la reconstrucción después de un incendio, así como cobertura de bienes personales y gastos durante la reconstrucción de la vivienda y alguna protección opcional. Sin embargo, puede resultar costoso y la cobertura residencial está limitada a $3 millones. Además, el plan aconseja a los asegurados que consideren un seguro privado adicional contra inundaciones, terremotos y otras pérdidas previsibles, incluidos robo y responsabilidad.
No está claro cómo será el borrador final del Plan FAIR, pero según el sitio web del plan, sus pérdidas financieras se han triplicado a nivel nacional a 458 mil millones de dólares en los últimos años. Durante este tiempo, cientos de miles de propietarios de viviendas, especialmente en las colinas y otros vecindarios propensos a incendios, perdieron sus planes cuando las aseguradoras se retiraron del mercado debido al aumento de las pérdidas por incendios.
Según estimaciones preliminares publicadas el viernes, el plan dice que ha asegurado el 22 por ciento de las estructuras en la zona de incendio de Palisades según lo define Cal Fire, lo que le genera pérdidas potenciales de más de $4 mil millones. Y aseguró el 12% de las estructuras en el Distrito de Bomberos de Eaton, lo que le otorgó más de $775 millones en daños potenciales.
Hasta ahora, el plan dijo que ha recibido 3.600 solicitudes, pero espera que ese número aumente y ha aumentado el personal para manejar el volumen. Dijo que normalmente recibe reclamaciones por el 31% de su total, pero sus pérdidas reales pueden variar.
“Nuestro enfoque número uno sigue siendo servir a nuestros clientes y garantizar que se paguen todos los reclamos cubiertos. Los incendios forestales en el sur de California han sido devastadores para familias y comunidades, además de la pérdida de propiedades”, afirmó.
Jewels Phan y su esposo, Terry, se inscribieron en el plan FAIR el año pasado después de que State Farm, que los había asegurado durante más de una década, no renovó la cobertura por incendio, propiedad personal y pérdida de servicios públicos de su hogar. en Fiske Street, cerca del centro de Pacific Palisades.
Pudieron obtener una cobertura similar para su casa (poco menos de $2 millones), pero su cobertura de propiedad personal se redujo de $1,55 millones a $153,000 y su seguro por pérdida de uso, que cubre sus gastos de subsistencia mientras reconstruyen su casa. también bajó de $620,160 a $153,000. Más que eso, dijo Fahn, era la incapacidad de realizar pagos oportunos para los gastos de manutención.
“Finalmente recibí una llamada telefónica de mi gerente de reclamos el miércoles, ocho días después del incendio. Estaban muy preocupados. Estaba tratando de mantener la calma y me dijeron que estaban tratando de obtener un anticipo de seis meses, que es solo $52,038. para nosotros”, dijo Fan, de 52 años, que vive en un centenario. Hotel de ciudad con su marido.
Por el contrario, dijo, una amiga recibió un pago de 75.000 dólares de su operador comercial a los pocos días del incendio.
La última vez que el plan enfrentó tal desastre financiero fue después del terremoto de 1994. 24 mil millones de dólares en pérdidas aseguradas para la industria en 2013, según el Insurance Information Institute.
Según el Departamento de Seguros del estado, el plan facturó a sus miembros 260 millones de dólares en costos de incendios y terremotos, lo que llevó a la creación de la Autoridad de Terremotos de California en 1996, que ahora proporciona alrededor de dos tercios de la cobertura contra terremotos del estado. .
A medida que aumentaron las obligaciones del Plan FAIR, el Comisionado de Seguros de California, Ricardo Lara una serie de reformas el año pasado que busca alentar a las aseguradoras privadas a suscribir más pólizas en comunidades propensas a incendios forestales ofreciendo incentivos, incluido el derecho a cobrar a sus clientes de California el costo del reaseguro relacionado con los riesgos estatales.
Esa reforma ya está en marcha, pero una disposición controvertida destinada a reforzar la financiación de desastres para el Plan FAIR podría cargar a los propietarios de viviendas en todo el estado con el costo de cualquier rescate.
La medida permite que el plan acredite a sus compañías miembro (después de pasar por reservas, reaseguros y bonos catastróficos) hasta mil millones de dólares en pagos de reclamaciones residenciales y mil millones de dólares en pagos de reclamaciones comerciales. Luego, los operadores pueden agregar a sus clientes residenciales y comerciales por la mitad de lo que están calificados. (Los propietarios de viviendas no pueden recuperarse por daños comerciales).
Las aseguradoras también pueden cobrarles un recargo del 100% por valoraciones que excedan estos montos. Cualquier pago adicional requiere la aprobación del comisionado de seguros.
Consumer Watchdog, que redactó la medida electoral de 1988 que dio a los comisionados de seguros electos el poder de revisar y rechazar solicitudes de tarifas de seguros, calificó la propuesta como un salvavidas para la industria el año pasado. El grupo dijo que la ley actual no permite pagos excesivos. Lara lo confirmó y dijo que ofrece cierta protección a los consumidores.
“Para nosotros es muy sencillo. Los propietarios de viviendas en todo el estado no tienen por qué verse afectados por los incendios en Los Ángeles porque las compañías de seguros abandonaron estos vecindarios y arrojaron a los propietarios al Plan FAIR”, dijo Carmen Balber, directora ejecutiva de Los Angeles Consumer Group.
El portavoz de Lara, Michael Soller, dijo que no podía comentar si el comisionado aprobaría algún pago adicional, pero señaló que las regulaciones requieren que el plan FAIR utilice todos sus recursos financieros antes de considerar cualquier evaluación.
“Agrega otra capa para que nunca lleguemos al punto en el que tengan que traspasar el costo”, dijo.
Después del terremoto de Northridge, no hubo pagos adicionales para los propietarios de viviendas.
El plan FAIR dijo en su actualización que si se evaluaran a sus aerolíneas miembros, se basaría en su participación de mercado en 2023, pero esa decisión aún no se ha tomado.
State Farm, la aseguradora de viviendas más grande del estado, se convirtió en un saco de boxeo después del incendio después de anunciar el año pasado que no renovaría alrededor de 72,000 pólizas comerciales y de viviendas en todo el estado. La semana pasada, revocó esa decisión para todos los clientes residenciales del condado de Los Ángeles cuyas políticas aún no habían entrado en vigor.
John Farney, director ejecutivo de la empresa matriz State Farm, dijo al Times la semana pasada que la aseguradora con sede en Bloomington, Illinois, reembolsará a sus asegurados tanto como lo permita la ley estatal.
“Si hubiera una evaluación del Plan Justo y la capacidad de aprobar esa prima, sí, haríamos lo mismo”, dijo.
Mercury Insurance, una de las aseguradoras de viviendas más grandes del estado, anunció una semana después del incendio que un análisis inicial mostró que sus pérdidas tal vez más de 150 millones de dólares tiene que pagar antes de que comience el reaseguro y cubrir las pérdidas mayores. También dijo que su reaseguro cubriría cualquier evaluación del Plan FAIR.
La compañía se negó a decir si cobraría a sus clientes y remitió cualquier comentario a Lara, quien, según una portavoz de la compañía, “establecería pautas”.
La idea de que millones de californianos que viven cerca de incendios forestales en el condado de Los Ángeles podrían enfrentar primas adicionales por sus pólizas de propietario, que en algunos casos ya han aumentado en cientos o miles de dólares en los últimos años, ha hecho que los legisladores de Sacramento los hagan intentar elegir. una alternativa. .
Apenas dos días después de que estallara el incendio de Palisade, los legisladores presentó el proyecto de ley lo que permite al Plan FAIR hacer flotar bonos si la aseguradora enfrenta “problemas de solvencia”. FAIR Plan dijo que apoya el proyecto de ley.
“La pregunta más importante para nosotros ahora es: ‘¿Cómo podemos ayudar?’ ”, dijo el presidente de la Asamblea, Robert Rivas, al presentar la legislación patrocinada por dos legisladores del sur de California.
Un portavoz del gobernador, Gavin Newsom, dijo que “la crisis climática lo ha cambiado todo” y que el gobernador y el comisionado de seguros todavía estaban tratando de evaluar el impacto del incendio en el plan, pero “estarán atentos a medida que avance el Plan FAIR”. explora sus opciones para que los californianos afectados hayan pagado sus reclamaciones”.
Jones, ex comisionado de seguros, duda que flotar potencialmente miles de millones de dólares en bonos libres de impuestos para pagar reclamaciones resuelva la crisis, aunque serían muy útiles para garantizar que el Plan FAIR tenga fondos para pagar reclamaciones.
“Los bonos les ayudan a pagar las reclamaciones cuando llegan, pero tienen que pagar los bonos. Y la única manera de pagar los bonos es mediante la evaluación, si el dinero se acaba”, dijo. “Los bonos no son una magia”. varita.”
Ben Poston, redactor del Times, contribuyó a este informe.
