La Reserva Federal de Estados Unidos ha recortado las tasas de interés desde su nivel más alto en 23 años, afectando préstamos, ahorros, préstamos para automóviles, hipotecas y otras formas de crédito de consumidores y empresas desde casa.
La Reserva Federal anunció recientemente que recortaría su tasa clave en medio punto porcentual –una medida inusual– a entre 4,75% y 5%, el primer recorte en más de cuatro años.
El banco central actuó porque, después de introducir 11 subidas de tipos desde marzo de 2022, confía en que la inflación finalmente haya caído lo suficiente como para permitir a la Reserva Federal aliviar el coste del endeudamiento. Mientras tanto, la Reserva Federal centra ahora su preocupación en la salud del mercado laboral. Las tasas más bajas ayudan a respaldar el ritmo de contratación y a mantener baja la tasa de desempleo.
“Los indicadores recientes muestran que la actividad económica se ha expandido a un ritmo constante”, dijo la Reserva Federal en un comunicado. “El crecimiento del empleo se ha desacelerado y la tasa de desempleo ha aumentado, pero sigue siendo baja. (El control de la inflación) fue aún más lejos”.
Se espera que la Reserva Federal reduzca aún más las tasas en los próximos meses. La profundidad de los recortes dependerá de la dirección de la inflación y del crecimiento del empleo.
“Sabemos que es hora de reajustar nuestra política (de intereses) a la luz de la evolución de la inflación”. según nuestra medida… así es como conservarlo.”
“No creemos que actuemos tarde; “Creemos que es oportuno”, dijo. “Pero creo que se puede tomar como una señal de nuestro compromiso”.
¿Qué significa un recorte de tipos de la Fed para los depositantes?
Si bien tomar medidas ahora para tratar de aprovechar las tasas de interés más bajas, como retirar dinero de un certificado de depósito o refinanciar una hipoteca, “puede tener sentido para algunos, no debería comprometerse a cambiar completamente su estrategia financiera sólo porque las tasas son más bajos “.
“Trate con cautela y responsabilidad”, añadió Channel, “y no tome decisiones apresuradas basándose en una reunión de la Reserva Federal o un informe económico”.
Con el tiempo, los rendimientos de los depósitos disminuirán a medida que la Reserva Federal baje su tasa de interés.
Christine Bence, directora de finanzas personales de Morningstar, una empresa de análisis y valoración: “Por muy interesantes que hayan sido últimamente los rendimientos de los instrumentos de ahorro, no es aconsejable tener demasiado efectivo porque se trata de instrumentos a corto plazo y sus rendimientos son fugaces. es”. productos financieros. “Los retornos realmente buenos que hemos tenido recientemente pueden estar disminuyendo”.
Si no necesita el efectivo inmediatamente, puede continuar utilizando lo que es un “buen rendimiento en oferta”, añadió. En ese caso, “un certificado de depósito a largo plazo puede tener sentido”.
“Las bajas tasas de interés hacen que sea más difícil maximizar los ahorros y mantener el capital acumulado”, dijo Matt Brannon, experto en finanzas personales de MarketWatch Guides, una empresa de revisión de productos y servicios. “Una medida sencilla a corto plazo para proteger sus ahorros es transferir su dinero a una cuenta de ahorros de alto rendimiento que ofrezca tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales… Estos tipos de cuentas de ahorro aún lo ayudarán a preservar el capital, porque el porcentaje es superior a la comparación”.
¿Cómo afectarán los recortes de tipos a la deuda de tarjetas de crédito y otras deudas?
“Si bien las tasas más bajas son algo bueno para quienes luchan con la deuda, la verdad es que estos recortes de tasas no harán una gran diferencia para la mayoría de las personas”, dijo Matt Schulz, analista de crédito de LendingTree.
Dicho esto, a largo plazo los recortes de tasas de la Reserva Federal significarán mejores tasas para los prestatarios, muchos de los cuales enfrentan las tasas de interés de tarjetas de crédito más altas en décadas. Según el Informe sobre el panorama de las tarjetas de crédito de agosto de WalletHub, una empresa de aplicaciones y finanzas personales, la tasa de interés promedio para nuevas ofertas es del 23,18% y para las cuentas existentes es del 21,51%.
Aún así, “lo mejor que la gente puede hacer para bajar las tasas de interés es tomar el asunto en sus propias manos”, añadió Schulz. “Consolidar sus deudas con una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0% o un préstamo personal para personas de bajos ingresos puede tener un impacto mayor en su carga de deuda que cualquier cosa que haga la Reserva Federal”.
¿Qué pasa con una hipoteca?
La tasa de referencia de la Reserva Federal no fija ni corresponde directamente a las tasas hipotecarias. Pero tiene un efecto indirecto, y los dos “tienden a moverse en la misma dirección”, explicó LendingTree Channel.
Pero, curiosamente, las tasas hipotecarias cayeron antes de que la Reserva Federal planeara recortarlas.
“Esto demuestra que incluso cuando la Reserva Federal no hace nada y se mantiene estable, las tasas hipotecarias pueden cambiar”, dijo.
Channel dijo que la mayoría de los estadounidenses tienen hipotecas del 5%, por lo que las tasas tendrían que caer por debajo del promedio del 6,46% antes de que muchos consideraran refinanciar.
¿Qué pasa con los préstamos para automóviles?
“En el caso de los préstamos para automóviles, es una buena noticia que los tipos bajarán, pero eso no cambia un principio básico, que es que sigue siendo muy importante comparar y no simplemente aceptar el precio que el concesionario de automóviles le ofrece al precio concesionario”, dijo. “También es muy importante ahorrar lo que pueda y tratar de hacer el pago inicial más grande para ese automóvil”, dice Greg McBride, analista de Bankrate, una compañía que ofrece herramientas y guías de finanzas personales.
McBride predice que tasas de interés más bajas y evitar una recesión conducirán a tasas de préstamos para automóviles más bajas, al menos para los prestatarios con perfiles crediticios sólidos. Para aquellos con perfiles crediticios más bajos, permanece la posibilidad de doble interés durante el año.
Robert Frick, economista institucional de Navy Federal Credit Union -un banco para militares- dijo que aunque cree que el recorte de la tasa de interés tendrá un impacto en los préstamos para automóviles, probablemente no sucederá de inmediato y las personas pueden ser las que tengan mayores beneficios. deuda. Los puntos se ganan primero.
Según Edmunds.com, una empresa de pruebas, revisión y comparación de automóviles, los préstamos para automóviles nuevos son actualmente un 7,1% más altos en promedio y los préstamos para automóviles usados son un 11,3% más altos.
Estos precios, junto con los precios aún altos, han dejado a muchos compradores potenciales al margen, esperando que bajen los precios. En parte como resultado, las ventas de automóviles nuevos en Estados Unidos aumentaron sólo un 2,4% hasta junio.
Las altas tasas y cargos también han provocado retrasos en los pagos e incumplimientos en los préstamos para automóviles, especialmente entre personas con puntajes crediticios más bajos. Debido a esto, explicó Frick, es probable que muchos prestamistas estén tratando de mantener las tasas altas para cubrir pérdidas potenciales.
“Los precios bajarán, pero no debemos esperar que bajen rápidamente en general”, afirmó.
Frick sugiere esperar a que la Reserva Federal reduzca las tasas de interés tanto como sea posible, especialmente si se compra un automóvil usado.
Jeff Schuster, vicepresidente de investigación automotriz de Global Data, dijo que duda que los recortes de tasas de la Reserva Federal sean suficientes a menos que los fabricantes de automóviles ofrezcan préstamos a bajo interés y otros descuentos.
“Creo que serán necesarios algunos recortes más antes de que veamos un alivio significativo para estos consumidores”, dijo.
¿Qué pasa con la inflación y el mercado laboral?
Los precios al consumo aumentaron un 2,5% en agosto respecto al año anterior, frente al 2,9% de julio, la quinta caída anual consecutiva y la más lenta desde febrero de 2021.
Las cifras de contratación aumentaron ligeramente en agosto y la tasa de desempleo cayó por primera vez desde marzo. Los empleadores agregaron 142.000 puestos de trabajo, en comparación con 89.000 en julio. La tasa de desempleo cayó del 4,3% al 4,2%, la tasa más alta en casi tres años.
Estos signos sugieren que el mercado laboral, aunque frío, se mantiene estable.
El ritmo al que la Reserva Federal reduzca las tasas después de septiembre dependerá en parte de lo que suceda con la inflación y el mercado laboral en las próximas semanas y meses.
