El mercado de seguros de California está atravesando una revolución que podría brindar alivio a los propietarios de viviendas en vecindarios propensos a incendios que han tenido dificultades para encontrar aseguradoras que cubran sus viviendas, a menudo el activo más valioso del hogar.
Según las nuevas normas, las aseguradoras estatales podrán por primera vez utilizar los llamados modelos de catástrofe para determinar el coste del seguro del hogar. Los modelos, desarrollados por empresas como Verisk Analytics y Moody’s, son sofisticados programas informáticos que tienen como objetivo determinar mejor el riesgo de incendios forestales de una estructura en un clima cambiante. Aquí hay cinco cosas que debe saber sobre los modelos:
¿Cómo funcionan estos modelos?
Programas que se cancelaron por primera vez en la década de 1980 debido a las pérdidas por huracanes y Se utiliza principalmente para incendios forestales.Por lo general, ejecuta miles de escenarios posibles que permiten a las aseguradoras determinar su posible exposición financiera en un desastre. Los modelos son propietarios, pero tienen en cuenta muchos factores, incluidas las condiciones meteorológicas, la topografía del área, la cantidad de maleza y otros combustibles cercanos y la densidad de construcción de la comunidad.
Al fijar las primas del seguro del hogar, California exige que las aseguradoras tengan en cuenta al propietario del edificio esfuerzos de mitigación de incendioscomo instalar un techo resistente al fuego A, cubrir el cuello o limpiar la maleza.
¿Los modelos aumentan la asequibilidad de los seguros?
Las disposiciones tienen como objetivo aumentar drásticamente la disponibilidad de seguros en áreas con alto riesgo de incendio, según los mapas publicados por el Departamento de Seguros este año y que se espera que se actualicen pronto. Los propietarios de viviendas en estas áreas acuden en masa al plan FAIR, la última aseguradora del estado en vender pólizas básicas. Los vecindarios del sur de California en estos mapas incluyen códigos postales de Malibú, Beverly Hills y otras comunidades de zonas montañosas.
A cambio, las grandes aseguradoras deben suscribir pólizas en esos vecindarios equivalentes al 85% de su participación de mercado, lo que significa que una aseguradora con una participación del 10% a nivel nacional debe cubrir el 8,5% de los hogares. Sin embargo, críticos como Consumer Watchdog, con sede en Los Ángeles, dicen que las reglas son erróneas y que las aseguradoras tienen la opción de no cumplir con el estándar.
¿Cómo afectarán las nuevas reglas a las tarifas de mi seguro de propiedad?
Este es un tema de debate. Los modelos de catástrofe no están diseñados específicamente para reducir las tasas, pero las aseguradoras y el Departamento de Seguros creen que deberían usarse para aumentar gradualmente las primas, permitiendo a las aseguradoras estimar con mayor precisión su riesgo, en lugar de solicitar aumentos únicos. tiempo. , como el aumento del 30 por ciento de las granjas estatales exigido el verano pasado.
Sin embargo, Consumer Watchdog dice que los modelos conducirán a fuertes aumentos de precios porque las reglas permiten a las aseguradoras mantener en secreto detalles importantes sobre los modelos, independientemente del proceso de revisión pública establecido por el departamento de seguros. El departamento no está de acuerdo y apoya la creación de un modelo “público” desarrollado por Cal Poly Humboldt et al., que puede utilizarse como punto de referencia para evaluar modelos privados en el futuro.
¿Me afectarán las nuevas reglas si vivo en una ciudad y no en una zona de incendio?
Sí, más o menos. Las aseguradoras del estado ya incluyen el riesgo de incendio en sus primas, pero se basan en datos históricos de reclamaciones. Las casas en vecindarios que no enfrentan ese riesgo ya pagan precios más bajos, y no se espera que eso cambie con las nuevas reglas. Aún así, incluso los propietarios de viviendas en ciudades de bajo riesgo enfrentan tasas de interés más altas, y el departamento espera que la regulación, junto con otros cambios regulatorios (como permitir a las aseguradoras incluir el costo del reaseguro en sus primas) haga retroceder a las aseguradoras. el mercado Los aseguradores obtienen reaseguro de otros aseguradores para protegerlos contra pérdidas catastróficas.
¿Cuándo puedo ver alivio?
El departamento de seguros comenzará a aceptar solicitudes de empresas de modelos el 2 de enero y se espera que algunas sean aprobadas en el primer trimestre después de que se complete un proceso de revisión pública. Luego, las aseguradoras pueden ofrecer nuevas tarifas basadas en estos modelos. También será necesario revisar esas propuestas de precios, que según el departamento se completarán el próximo verano para algunos y posiblemente ya en 2026.
