NUEVA YORK – La morosidad en las tarjetas de crédito está aumentando entre los estadounidenses y alcanzó un máximo de 14 años. La morosidad de las tarjetas de crédito en Estados Unidos alcanzó un récord de 46 mil millones de dólares entre enero y septiembre de 2024, según el Financial Times, citando datos analizados por BankRegData.
Con altos niveles de deuda de tarjetas de crédito y alta inflación, muchos consumidores no pueden cubrir los pagos mensuales, lo que lleva a algunos a incumplir sus pagos.
Un prestatario incumple sus pagos cuando no realiza pagos con tarjeta de crédito durante más de 180 días, aproximadamente seis meses. Cuando no se ha pagado durante tanto tiempo, los bancos generalmente lo toman como una señal de que el prestatario ya no está pagando el préstamo, dijo Matt Sotir, asesor financiero de Advisors Advisors en New Hampshire.
Satir dijo que el incumplimiento de la deuda de la tarjeta de crédito puede tener consecuencias graves, incluido un impacto negativo en su informe crediticio, que puede tener un efecto a largo plazo en su capacidad para pedir dinero prestado.
“Son los préstamos los que tienen el mayor impacto y creo que a veces la gente no se da cuenta de que si no pierden [a payment]lo malo que puede ser para ellos en otras regiones”, añadió Sotir.
Esto es lo que necesita saber sobre los incumplimientos de las tarjetas de crédito.
¿Qué significa el incumplimiento de la tarjeta de crédito?
Existen varios niveles de consecuencias por no realizar pagos con tarjeta de crédito. Comienza con pagos atrasados, altas tasas de interés y puntajes crediticios potencialmente bajos. Si el prestatario no paga dentro de los 30 días, el banco considera que la tarjeta de crédito no es “válida” y la puntuación crediticia del prestatario puede verse aún más dañada.
Cuando un prestatario no ha pagado durante aproximadamente seis meses, el banco considera que la tarjeta de crédito está en mora, lo que significa que cierra su cuenta y lo envía a una agencia de cobranza, dijo Chip Lupo, escritor de WalletHub.
“Ahí es donde realmente vas a tener problemas para obtener crédito en el futuro por un tiempo”, dijo Lupo.
Cuando una agencia de cobranza se hace cargo de su deuda, se comunicarán con usted por teléfono, correo postal y correo electrónico para alentarlo a pagar. Finalmente, si no se realiza el pago, la agencia de cobranza puede emprender acciones legales contra el prestatario.
¿Qué pasa si no pago una tarjeta de crédito?
El primer paso es ser proactivo, recomienda Satir. Ya sea contactando a su banco o trabajando con un asesor financiero, cuanto antes comience a buscar una solución viable, más consecuencias evitará.
– Durante muchos años he visto que alguien se mete en problemas, es fácil hacer un capullo y no quiere trabajar con él – dice Sotir.
Sotir y Rickard Bandebo, economista senior de VantageScore, una empresa de modelos crediticios, recomiendan comunicarse con la compañía de su tarjeta de crédito para analizar el préstamo porque lo mejor para el banco es ayudarlo. Si su cuenta va a una agencia de cobranza, averigüe si pueden ofrecerle un plan de pago o buscar ayuda de una organización de asesoramiento crediticio o un asesor financiero sin fines de lucro.
¿Cómo puedo cancelar mi tarjeta de crédito?
Es mejor si cancelas tu tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, pero si eso no es posible, pagar el pago mensual mínimo cada mes puede ayudarte a no endeudarte, dijo Bandebo.
“Haz todo lo que puedas para pasar a la siguiente etapa. Si tiene un retraso de 30 días, trate de evitar 60 días y trate absolutamente de hacer todo lo posible para evitar el incumplimiento”, dijo Bandebo.
Si tiene problemas para realizar pagos con su tarjeta de crédito, Bandebo recomienda comunicarse con su banco y preguntar si se le puede asignar un plan de pago.
Otras alternativas incluyen acudir a una agencia de asesoramiento crediticio o transferir la deuda de su tarjeta de crédito a una tarjeta con 0% de interés, aunque esto suele conllevar una comisión.
¿Cómo afecta el incumplimiento de la tarjeta de crédito a mi puntaje crediticio?
El incumplimiento de pago de una tarjeta de crédito tendrá graves consecuencias para su puntaje crediticio, limitando cuánto puede pedir prestado en el futuro y cuánto le costará. Si no paga la factura de su tarjeta de crédito dentro de un mes, es probable que su puntaje crediticio baje entre 60 y 100 puntos, dijo Bandebo. Si bien no hay una cantidad específica de puntos que su puntaje crediticio disminuirá en caso de incumplimiento, aparecerá en su informe crediticio durante siete años, agregó Bandebo.
Bandebo suele utilizar la analogía de la puntuación crediticia, que es similar a la reputación; Se necesita mucho tiempo para construirlo, pero un error puede hacerte retroceder durante mucho tiempo.
“No existe una solución milagrosa: cuando no realizas un pago o entras en mora, simplemente regresas a donde estabas. No se puede simplemente presionar un botón”, dijo Bandebo.
¿Qué pasa si no puedo pagar?
Si descubre que no puede pagar sus tarjetas de crédito con regularidad, Satyr le recomienda que consulte su presupuesto para ver qué gastos puede recortar o si necesita una fuente adicional de ingresos.
“Para la mayoría de las personas, en realidad se trata de comprender cuánto dinero ingresa y hacia dónde se dirige”, añadió Satir.
Si tus gastos superan tus ingresos, Sotir recomienda buscar un segundo trabajo temporal, averiguar si tienes bienes para vender o preguntar a tu familia si pueden ayudarte a levantarte. Además, algunos bancos ofrecen programas para personas con dificultades económicas para ayudar a las personas que no pueden pagar grandes saldos de tarjetas de crédito con altas tasas de interés.
Si se han agotado todas las demás alternativas, la quiebra debe considerarse el último recurso, añadió Lupo.
Si tu presupuesto no te permite retomar los pagos, es importante empezar a buscar alternativas lo antes posible, recomienda Bandebo.
Morga escribe para Associated Press.
